今天我们来聊聊银行定存,
我们知道国内银行定存,是单利计息的,
曾经 *** 说过一句话,“看起来商业银行提供的两年期、三年期或者五年期的定期存款利率好象是不计复利,但实际上是把复利已经算到里面了。”
这是什么意思呢?
实际上单利和复利是可以相互转换的。
比如说我们知道某银行三年定存利率是2.75%
按照单利计算,意味着你今天存入1万米,三年后能从银行一次性连本带息拿到
10000*(1+3*2.75%)=10825米
那你是否想知道这三年期定存利率是相当于复利是多少?
如果我们知道单利的年利率r和投资期限n,那么等值的复利年回报率rc就可以算出来。
计算公式如下:
rc=(1+n*r)^(1/n)-1
若以银行三年期定存利率2.75%为例,等值复利年化回报率
=(1+3*2.75%)^(1/3)-1
=2.68%
但投资后,手里的钱是否贬值,还需考虑通货膨胀率。
如果说,每年通货膨胀率3%
以三年期银行定存为例,
那么实际到手的年化收益率,则为
=(1+投资回报率)/(1+通货膨胀率)-1
=(1+2.75%)/(1+3%)-1
=-0.24%
意味着,虽然本金并没有减少,但未能跑赢通货膨胀,未来购买力实际是降低的!
进而你会发现,如果投资者把所有的闲置资产都以定存的方式存入银行
一定程度上,实际失去了资金的机会成本。
所以,即便你收入过万,不愁吃穿,也应该要加强自己的理财意识。
当然,从金融领域来讲,银行定存利率相当于无风险利率。
而资产配置组合中加入一定的无风险资产后,在市场中总能找到一个配置组合,
达到同风险下收益更高,同收益下风险更低。
但对于很多人来讲,配置多少比例,没有大数据和调研团队的力量,只凭个人经验,是很难发现的。
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