关于银行账户，很多人知道有对公账户、对私账户的区别，却未必完全了解对于个人账户的分类管理要求。请注意，自2016年12月1日后，个人银行账户已经划分为三类。今天，我们一起来了解这个问题：

　　一、个人银行账户分类的变迁

　　早期的银行，人们需要办理各项业务，都必须到银行营业场所进行现场办理。随着科技的进步，以及人们对银行服务需求的不断变化，银行的个人业务也发生了巨大变化，主要体现在电子化、 *** 化方面。但个人银行账户的管理制度没有完全适应这一变化，对个人银行账户的监管面临诸多难题，不同程度引发了一些个人银行账户闲置，以及个别账户被用于非法用途等问题。这种情况既造成了资源的浪费，更重要的是，不利于保障大家的资金安全，以及方便大家正常使用银行账户。

　　因此，央行从2015年开始启动个人银行账户分类管理工作，并在2016年出台了银发【2016】 302号文件，正式推行个人银行账户分类管理制度，决定自2016年12月1日起，个人银行账户实行分类管理，赋予不同类别的账户不同的功能和权限。

　　具体要求有三条：一是将个人银行账户划分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三种类型。二是明确今后一个人在一家银行只能开立一张借记卡（Ⅰ类结算账户）。三是采取首先对增量进行控制，逐步引导大家消化存量的办法，以实现平稳过渡。对2016年12月1日前同一个人在一家银行开立多个Ⅰ类户的情况，仍然可以正常使用，但不再允许其开立新的Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户。同时，引导大家主动地去清理归并多余的账户，或者降低账户类别。

　　2018年，央行又再次就个人银行分类管理发布银发〔2018〕16 号文件，从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用着手，进一步提升客户体验，优化个人银行账户服务，充分发挥个人银行账户分类管理的作用。

　　二、三类个人银行账户的差异

　　Ⅰ类账户——全能账户，也就是“钱箱”。持卡人可以办理现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等各类个人银行业务。。

　　Ⅱ类账户——电子账户，也就是“钱夹”。Ⅱ类账户是依附于Ⅰ类账户而存在的，其开户前提是必须绑定本人的Ⅰ类账户，通过绑定来实现身份信息的核验。Ⅱ类账户不能存取现金，不能向非绑定账户转账，单日支付限额更高为1万米人民币。

　　Ⅲ类账户——电子钱包，也就是“零钱包”。有ic芯片的银行卡都可以开通Ⅲ类账户，相当于一张储值卡，类似一些城市的公交卡或者学校的饭卡。Ⅲ类账户是通过从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户。Ⅲ类账户只能办理小额消费及缴费支付，账户内的余额不能超过1000米，2018年央行将三类账户余额更高值放宽到了2000米，每日多余的资金按照原路退回同名的Ⅰ类账户。将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金的日累计限额方面，2016年规定为5000米，2018年已下调至2000米，年累计限额从原10万米下调为5万米，从而平衡因提高账户余额上限至2000米可能带来的风险。同一家银行通过线上为同一个人只能开立一个允许非绑定账户入金的Ⅲ类户。

　　结合以上三类账户的特点，比较合理的使用方案是：

　　Ⅰ类账户用于存取现金。因为现在对现金的需求比较小，所以，我们在该账户上不必保留太多的余额，能满足应急所需，通常有个几千米即可。

　　Ⅱ类账户用于投资理财。可以把家庭的主要结余资金放在这里，可以做定期存款，也可以去购买一些理财产品，所以，这个账户的资金量会相对比较大。在有需要时办理转账业务时，则先将资金转到一类账户，然后再进行转账。虽然略有些麻烦，但可以保证资金的安全，也可防止一些老人家一时冲动受蒙蔽把钱随意转给别人。

　　Ⅲ类账户用于小额支付。因为该账户只能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，而且账户账户不能超过1000米，所以就已经限制了其用途。用来在城市里面刷个地铁公交，还是比较合适的。

　　三、新规则下的个人银行账户的开户限制

　　根据国家规定，一个人的名下Ⅰ类活期账户总数不能超过4个，这里所指的活期账户包括活期存折和银行卡。同时，2018出台的新规定明确，同一银行法人为同一人开立Ⅱ、Ⅲ类户的数量原则上分别不超过5个。但我们每个人都有很多银行账户，包括我自己在内，远远不止4个。因为2016年12月1日以前是没有开户限制的，而银行销户又比较麻烦，许多没有用的账户就这样积存在那里了，还有些人开了多个Ⅱ、Ⅲ类户。

　　对这种情况如何处理呢？根据监管部门的解读，应核实个人开立多个账户的合理性，对开户数量较多的，要求个人作出相应说明。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者降低账户类别，从而帮助个人合理存放资金，保护资金安全。就是不能再开新账户，老账户要逐步清理或者降类处理。我们自己也应当积极配合银行的工作，毕竟闲置不用的账户销户，将一些 *** 支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户，也是为我们自己的资金安全考虑，也有利于个人资金的集中管理。想一想，一共也没有多少钱，开那么多账户干嘛？